Archiv autora: Jana Matějková

Bankovní a nebankovní úvěry

Bankovní a nebankovní úvěry – Víte, jaké jsou rozdíly? Kdo se k nám chová férově a kdo chce jen rychle vydělat? Inspirací mi byl tento článek na  www.penize.cz:

Daniel Hůle: Pět nebankovních společností nabízí férovou půjčku, jiné pořád stejný podfuk

Nejsem zastáncem těchto půjček a raději učím, jak se jim vyhnout a předcházet, ale v praxi se s nimi setkávám, a proto jsem se rozhodl na tento článek reagovat.

Autor se zaměřuje a popisuje, jak se nebankovní společnosti začínají chovat „férově“ a mění přístup ke klientům. To můžeme pozorovat i u některých bank, ale je potřeba si říci několik základních věcí. V první řadě, zda si vůbec takovou půjčku uzavřít, a když už, tak za jakých podmínek, abych si svou finanční situaci ještě nezhoršil.

Bankovní a nebankovní úvěry

Bankovní a nebankovní úvěry

Bankovní a nebankovní úvěry

Lidé se stále zaměřují především na výši úroků, což není úplně to nejdůležitější. Dnes už přece jen většina vychází a posuzuje RPSN ( roční procentuální sazba nákladů ), která nám ukazuje veškeré platby, poplatky apod.. Jsou zde ale i další faktory a pro každého mají jinou důležitost. Určitě bych souhlasil s autorem, že velmi podstatné jsou obchodní podmínky a zejména chování bank při nedodržení či odkladu splátek. A proto bych se zaměřil především na možnosti klienta, na předpoklad schopnosti dodržet předepsané splátky po celou dobu závazku. Dnes jsme zaplavováni reklamami, jaké úlevy a kolik splátek a peněz nám bude vráceno. To vše je za předpokladu, že přesně dodržíme podmínky úvěru, ovšem výsledek může být úplně jiný.

Předpokládám, že většina lidí, když už si bere tyto nevýhodné půjčky, zajímá především výše měsíční splátky. Takže úplně nesouhlasím s hodnocením a prezentací autora, protože uváděné instituce mají různé možnosti výběru délky splácení. A já bych tento faktor bral asi jako nejdůležitější. Myslím, že rozdíl v úrocích, pokud není extrémní, není tak důležitý, jako výše měsíční splátky. Vycházím ze skutečnosti, že pokud si člověk není schopen naspořit nějakou menší částku, jak bude schopen splácet úvěr? Takže splátka musí být přiměřená možnostem klienta, a raději volím delší splatnost, i když mě to vyjde o něco dráž. Nicméně, je to jen moje doporučení a záleží na každém klientovi, jaké má možnosti.

Popsat všechny rozdíly a udělat nějaký pořadník bank a nebankovních společností je velice obtížné a ani to není cílem mého článku. Rovněž doporučit, jakou variantu si vybrat, bez pohovoru s klientem, také není v mých silách. Spíše jsem chtěl poukázat, že „férových“ půjček je opravdu málo, a především forma jejich nabízení, reklam, jednání úředníků a „finančních poradců“ je asi tou nejslabší stránkou. Bohužel stejně tak je na tom většina lidí s finanční gramotností, a proto se dostávají nejen do problémů, ale využívají i nevhodné finanční produkty a spoléhají na různé odborníky, reklamy, chytré články a komentáře v tisku, na internetu, svým penězům věnují málo času a z toho těží jiní, jako například banky, pojišťovny a různé poradenské firmy a spekulanti.

Stručný závěr: Přemýšlejte a učte se, jak správně zacházet s penězi.

Americká versus Australská hypotéka

Americká versus Australská hypotéka – mají tyto dva typy úvěrů něco společného? Co skrývají jejich záhadné názvy a k čemu je můžeme využít?

Ano, jedno společné tyto hypotéky mají. A to, že tyto hypotéční úvěry jsou vždy zajištěny zástavním právem k nemovitosti, ať už ke kupované nebo jiné. Ale to je vše. Podstatný rozdíl je v účelu.

Americkou hypotéku, správný název je neúčelová hypotéka, můžeme využít na cokoli. Třeba ke koupi auta, vybavení domácnosti, na studia dětí a podobně. Velice vhodná je na splacení spotřebitelských úvěrů, které můžeme sloučit a využít podstatně nižších úrokových sazeb, které jsou v průměru okolo 7-8 %.  Oproti klasické hypotéce lze u většiny bank využít tuto hypotéku do 50% hodnoty zastavované nemovitosti.

Australská hypotéka je klasická hypotéka určená ke koupi nemovitosti, rekonstrukci, majetkovému vypořádání apod. Standardně banky půjčují do 70% hodnoty nemovitosti, ale není výjimkou i 100% hypotéka. Proč tedy název Australská? Je běžné, že banky zvýhodňují bonitnější klienty a při vyšších úvěrech nabízejí výhodnější podmínky, zejména nižší úrokovou sazbu.

Americká vs Australská hypotéka

Americká vs Australská hypotéka

Hypoteční banka přišla s přesně stanovenými částkami a rozestupy – skoky, dle kterých je určována úroková sazba. V praxi je to tak, že s každým půjčovaným milionem se úroková sazba sníží o nějakou desetinu procenta. A právě podle těch skoků, jako že klokaních, využívá reklamu s „Australskou hypotékou“. Takže žádná novinka, spíše reklamní trik pro klasickou hypotéku, tak jak ji známe.

Důchodová reforma po česku

Upřímně si můžeme říci, že důchodová reforma se nepovedla. Vytvořený II. pilíř se neosvědčil a je mu přisouzen zánik. Uvažuje se o jeho zrušení a převedení finančních prostředků do III. pilíře, do transformovaných penzijních fondů, které nám také nezajistí plnohodnotný důchod a kdo ví, kdy si někdo řekne, že se tento pilíř také zruší.  A co pak bude s našimi penězi?

Proč se to všechno stalo? Nejspíš to bude tím, že tvůrcům reformy nešlo ani tak o lidi, ale o to, jak by na tom vydělal stát. Dalším důvodem mohla být skutečnost, že už se prostě něco muselo vytvořit, a tak se něco vytvořilo, aniž by byl úspěch zaručen. Jaké překvapení nám představí nová vláda? Nechme se překvapit, ale raději neočekávejme zázraky.

Důchodová reforma

Důchodová reforma

Snad je už každému jasné, že se o sebe musíme postarat sami a využít dostupných možností, jak nedávat své peníze k dispozici státu, ale do vlastní kapsy. A jak si peníze zhodnocovat? – Investovat. Možností, jak investovat, je celá řada, ale asi nejvhodnější možností pro většinu lidí jsou otevřené podílové fondy. Jedná se o pravidelné a dlouhodobé spoření a proto je nutné začít co nejdříve. Hodně lidí má obavy z propadů investic, ale v dlouhodobém horizontu nám právě tyto propady pomáhají vydělávat.

Cílem tohoto článku není vysvětlení, jak investovat, ale uvědomění si, že je čas vzít zajištění důchodu do vlastních rukou. O tom, jak investovat, jaká jsou pravidla, časté chyby a čeho se vyvarovat vám napíši v příštím článku.

Refinancování hypotéky

Přemýšlíte o refinancování hypotéky? Víte však, co vám to přinese, kdy nejlépe tuto věc řešit a jak postupovat? Víte, jaká jsou úskalí tohoto řešení financování bydlení? Pokud ne, tak čtěte dál.

Co je cílem refinancování hypotéky?

Cílem refinancování hypotéky je jednoznačně to, abychom si snížili splátky a ušetřili námi vydělané peníze, které pak můžeme využít na jiných místech. Vzhledem k současným úrokovým sazbám nám ještě před skončením fixace banky samy nabízí nižší úroky, nicméně není na škodu udělat si porovnání s konkurencí.

Situace před koncem fixace úrokové sazby

Před skončením fixace úrokové sazby hypotéky nám banka zašle svou nabídku pro další období. Většinou je to jeden až dva měsíce předem. Je vhodné si už dopředu zjistit podmínky u jiných bank, abychom byli na tuto situaci připraveni.  Musíme počítat se zpracováním úvěru u jiné banky včetně aktuálního odhadu nemovitosti, se zápisem zástavního práva a dalšími úkony, které si vyžádají svůj čas. Proto nečekejme, až nám dopis přijde a jednejme s předstihem. Jde o naše peníze a rozdíly mohou být ve stovkách i tisícovkách korun.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky

Jaká má tato situace úskalí?

Je zde však jedno úskalí. V poslední době ceny nemovitostí klesají a to může způsobit, že současný odhad úvěrované nemovitosti nemusí pokrýt zbývající část hypotéky, kterou máme ještě splácet. Proto je důležité si předem dobře vyhodnotit situaci a případně nechat zpracovat odhad u banky, která tuto službu dělá zdarma. Bylo by nepříjemné pustit se do refinancování, zaplatit odhad a pak zjistit, že naše snaha byla zbytečná a ještě nás to stálo nějaké peníze.

Doporučení pro vás

Závěrem vám mohu doporučit jednu věc: využijte služeb hypotéčních specialistů, kteří vám poradí jak postupovat, ušetří váš čas i peníze. Pokud byste měli zájem o nezávaznou informační schůzku, tak mne prosím kontaktujte na telefonním čísle +420 776 112 925 nebo na e-mailové adrese matejka@zajistena-budoucnost.cz.

Úrokové sazby hypoték v roce 2014

Úrokové sazby hypoték jsou i v novém roce stále nízké, ale co ostatní náklady? Poplatky za vedení účtu, různé skryté poplatky? Za co všechno zaplatíme?

I v roce 2014 se úrokové sazby drží při zemi, v průměru okolo 3,5 %. Dalšího snížení můžeme dosáhnout, pokud máme účet a pojištění u dané banky. Rovněž platí, že čím vyšší hypotéka, tím nižší úrok. Ještě nižší úroky jsou u hypoték s proměnlivou sazbou, ale zde je na začátku vyšší splátka jistiny, což je vhodné spíše pro bonitnější klienty. Dále je úroková sazba ovlivněna délkou splatnosti hypotéky a délkou fixace. Banky preferují splatnost 20 a více let a fixaci na 5 let.

Jedním z faktorů, který ovlivňuje výši měsíční splátky je tolik diskutovaný poplatek za vedení úvěrového účtu. Většina bank od něj ustoupila, ale najdou se i výjimky. Dalším nákladem hned v počátku je poplatek za zpracování a vyhotovení úvěru. I zde došlo ke snížení, ovšem rozdíly mohou být v řádech tisíců. Jelikož hypoteční úvěr je vždy spojen se zástavou nemovitosti, je nutný odhad, který nás může přijít v průměru na 5 tisíc Kč. Proto je dobré sledovat různé akce bank, jako např. poplatkové prázdniny, kdy nám banky některé a třeba i všechny poplatky odpustí.

Úrokové sazby hypoték

Úrokové sazby hypoték

V neposlední řadě nesmíme zapomenout na poplatky spojené se vklady na katastr nemovitostí, vklad zástavního práva 1 000 Kč či vklad vlastnického práva také za 1 000 Kč.

Z výše uvedeného můžeme vidět, že nejen samotná úroková sazba, ale i poplatky mají vliv na celkové náklady hypotéky. Je dobré se orientovat dle tzv. RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Tady jsou zahrnuty veškeré poplatky a tím získáme přehled o skutečné nákladovosti naší hypotéky.

Proto doporučuji, ještě než si vyberete hypotéku, informovat se na veškeré poplatky přímo v bance, nebo u svého finančního poradce.

Příklady měsíčních splátek pro hypotéku ve výši 1 000 000 Kč se splatností 20 let, fixací 5 let a úrokovou sazbou:

Úrok 3 %                              splátka  5 546 Kč               celkem  1 331 040 Kč

Úrok 3,25 %                        splátka 5 672 Kč                celkem  1 361 280 Kč

Úrok 3,5 %                          splátka 5 800 Kč                celkem  1 392 000 Kč

Poznámka: Vy, kteří už hypotéku splácíte, pohlídejte si, zda vám banka zaslala potvrzení o zaplacených úrocích, ty totiž můžete uplatnit v daňovém odpočtu. Potvrzení zasílají banky právě v těchto dnech.

Na jakou dobu si vzít hypotéku?

Splácet hypotéku 20 nebo 30 let – zdá se vám to dlouho? Na čem to záleží? Jaké jsou výhody a nevýhody dlouholetého splácení?

Hypotéka je v dnešní době pro většinu mladých lidí jediným možným řešením k pořízení vlastního bydlení. Jak si ji nastavit, tak aby to bylo únosné a za nejmenších rizik se pokusím vysvětlit v tomto článku. Ze zkušeností vím, že často převládá snaha zaplatit hypotéku co nejdříve. Je to tak ale správné?

Pokud máme zajištěné příjmy a pokryta veškerá rizika, tak asi ano. Spíše to ale bývá tak, že splácet hypotéku, tvořit rezervy a mít peníze i na koníčky, dovolenou a jiné potřeby je velmi obtížné. Proto při volbě parametrů hypotéky musíme vše pečlivě zvážit a přemýšlet hodně dopředu. Podrobně si spočítat své výdaje, počítat s nenadálými situacemi jako je výpadek příjmů, přírůstek do rodiny, dlouhodobá nemoc a podobně.

Nejdůležitějším parametrem nám určitě vyjde výše měsíční splátky.  Určitě je vhodnější zvolit si nižší splátku a navíc ještě spořit. Předejdeme tím situacím, kdy naše příjmy poklesnou a také po naspoření dostatečné rezervy můžeme částečně hypotéku umořit při ukončení fixace. Možná je ještě vhodnější pokračovat ve splácení hypotéky a spoření a tvořit současně i základ pro rentu v důchodovém věku. Pak nám většinou vyjde splatnost hypotéky na 20 nebo i 30 let. Výhodou je, že máme finance pod kontrolou, nevýhodou je dlouhodobý závazek, který musíme pravidelně splácet i s úroky.

Pro inspiraci si prohlédněte tabulku, která porovnává hypotéku se splatností 20 a 30 let.

Splácení hypotéky

Splácení hypotéky

V tabulce můžeme vidět rozdíly v měsíční splátce, umořování hypotéky a tvorbu rezervy. Hlavním smyslem je tvorba finanční rezervy a také to, jak bude situace vypadat po dvaceti nebo po třiceti letech.  Je dobré si uvědomit, že tvorba rezervy v čase i s menší částkou je výhodnější – po 30-ti letech můžete vidět rozdíl mezi naspořenými částkami při stejném finančním zatížení.

Rozhodování a vyhodnocení vlastní situace se může zdát složité a proto neváhejte a využijte zkušeností hypotéčního specialisty. Oslovit můžete i mne a sjednat si nezávaznou informační schůzku.

Stavební spoření podruhé

Stavební spoření – co nám nachystal stát a jak se chovají stavební spořitelny?

Že nám stát „upravil“ výši podpory a zdanil výnosy stavebního spoření není nic nového. Další změny nás čekají, ačkoli můžeme jen sledovat a předvídat, jaký bude konečný výsledek.

Co však můžeme vidět již nyní, je chování a „opatření“ stavebních spořitelen. Jedná se především o starší smlouvy, které začínají být pro spořitelny „zátěží“, protože mají vyšší zhodnocení, než je na dnešní dobu obvyklé.

Stavební spoření

Stavební spoření

A tak spořitelny přistupují k různým úpravám. Třeba Wüstenrot stavební spořitelna zvýšila poplatek za vedení účtu na 50 Kč za měsíc, Modrá pyramida oznamuje svým klientům snížení zhodnocení ze tří na dvě procenta, o čemž jste už asi byli informováni dopisem. Podotýkám, že se jedná o smlouvy, u kterých vypršela vázací doba. Další změny lze očekávat, ale nic s tím nenaděláme. Jen jediné – sledovat výpisy a přehodnotit, zda se naše spoření ještě vyplatí.

Vánoční půjčky

Jsou vánoční půjčky opravdu tak výhodné, jak na nás ze všech stran srší? Přinášejí nám výhody nebo rizika? Máme na to, abychom je splatili?

Denně jsme zahlceni nabídkami „výhodných půjček“ od různých bank i nebankovních institucí. Jsou však opravdu tak výhodné?

Dne 9. 12. 2013 se na serveru Novinky.cz objevil článek „Vánoční půjčky“, který nabízí srovnání půjček ve výši 20 000 Kč a 30 000 Kč se splatností 12 nebo 24 měsíců. I když je v úvodu zmiňováno varování před podobnými půjčkami, vzápětí jsme lákáni na odpuštění několika splátek nebo různé bonusy. Dokonce je nabízena varianta, při které zaplatíme méně, než si půjčíme.

Vánoční půjčky

Vánoční půjčky

Na první pohled je to opravdu lákavé. Má to své výhody? Snad ano, pokud budete řádně splácet, využijete předvánočních slev a vyberete si půjčku s minimálním nebo žádným přeplatkem.

Ale máte na to? A jaká na vás číhají rizika a jaké tato rizika mohou mít důsledky?                 Především se musíte zamyslet nad tím, zda budoucí splátky nenaruší váš měsíční rozpočet a proč jste nezačali tuto situaci řešit již dříve postupným šetřením. Jak na tom budete, pokud dojde k poklesu vašich příjmů ať už z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání. Co když přijdou další nenadálé a nutné výdaje, třeba se vám porouchá auto, lednička či pračka nebo děti budou potřebovat nové oblečení? Důsledky mohou být opravdu katastrofické. Ten, kdo vám půjčuje, nemá slitování a oddálení splátek nebo jejich snížení většinou neumožňuje.

Jak tomu předejít?

Ideálně si takovou půjčku nebrat. Pokud se přece jen rozhodnete, důkladně si proberte svou stávající finanční situaci a zvažte všechna rizika. Každopádně by jste měli mít nějakou rezervu, třeba na spořícím účtu. Ale nejlépe se na takovou situaci připravte třeba tak, že si řeknete, že už tu půjčku máte a začnete ji splácet na spořící účet. Tím si to nejen vyzkoušíte, ale zároveň si vytvoříte určitou rezervu.

Nový Občanský zákoník

Jak se nás tato změna dotkne? Přináší nový Občanský zákoník velké změny? Co je potřeba řešit už nyní?

Nový Občanský zákoník (NOZ) nabývá platnosti 1. 1. 2014 a skládá se z těchto pěti částí:

  1. Obecná část
  2. Rodinná práva
  3. Absolutní majetková práva
  4. Relativní majetková práva
  5. Ustanovení společná, přechodná, závěrečná

NOZ přináší řadu změn a je jasné, že bude určitou dobu trvat, než se s těmito změnami vypořádáme a také jim porozumíme. Z mého profesního hlediska chci upozornit na některé záležitosti, které je nutné řešit neprodleně.  Jedná se především o záležitosti týkající se koupě nebo prodeje nemovitostí a s tím spojené procesy jako kupní smlouva, úvěrová smlouva, zástavní smlouvy a vklady do Katastru nemovitostí, případně další zajištění jako pojištění a vinkulace.

Nový Občanský zákoník

Nový Občanský zákoník

Pokud řešíte úvěr na koupi nemovitosti, je vhodné si uvědomit, zda to zvládnete do konce roku, respektive, zda to zvládne úvěrující banka. V opačném případě musíte upravit všechny smlouvy dle NOZ ( nová názvosloví, procesní lhůty, rozdílné poplatky apod. )

To samé platí o pojištění a vyřízení vinkulace.

V neposlední řadě je zde katastr nemovitostí. I tady se dočkáme změn a bude rozdíl, zda podáme návrh na vklad v letošním roce nebo až v příštím.

Závěrem – zvažte všechny okolnosti a především časovou náročnost těchto procesů. Nespoléhejte, že vám banky a úřady ochotně vyjdou vstříc ještě 30.12.2013. Pokud ovšem máte vše v běhu, určitě to stojí za trochu spěchu a námahy zvládnout to ještě letos.

ČNB oslabila korunu

Proč? Co to pro nás znamená? Jak se proti podobným krokům chránit?

ČNB se rozhodla oslabit korunu vůči euru. Zdůvodňuje tento krok nízkou inflací a snahou rozhýbat ekonomiku České Republiky. ČNB začala nakupovat eura za zvýhodněný kurs a použila na to částku 200 miliard korun. Podařilo se jí tak změnit kurs koruny vůči euru z 25 Kč na 27 Kč za euro. Zároveň se představitelé centrální banky vyjádřili, že kurs může jít až na 28 Kč za euro.

ČNB oslabila korunu

ČNB oslabila korunu

Pro exportéry to má být výhodou, i když se i jim zvýší vstupy za nákup například ropy nebo plynu. Pro nás občany to znamená zdražení především spotřebního zboží, jako je elektronika, a také se zdražuje benzín a nafta. ČNB chtěla, aby lidé více utráceli, což se jí před vánoci vcelku podařilo. Jak to ale bude do budoucna? Tady spíše převládají pesimistické názory.

Tento krok ČNB rázem znehodnotil naše úspory nejen v bankách, ale i různé  spořící produkty a také nedávno vydané státní dluhopisy. Může však být i hůř. Oslabení koruny je sice nepříjemné, ale kdo zaručí, že nebudou použity razantnější kroky, jako třeba měnová reforma?

Jak se před podobnými situacemi bránit? Je potřeba využívat nejen bankovní produkty, ale rozložit své úspory a investice do jiných instrumentů, jako jsou nemovitosti, pozemky, drahé kovy a pro většinu menších investorů otevřené podílové fondy, které umožňují investovat v různých měnách. Pokud to tak neděláte, vyhodnoťte své možnosti a rozložte své investiční portfolio, aby jste byli chráněni a předešli možným ztrátám.

Já sám využívám různé strategie, investuji dlouhodobě, pravidelně a především diverzifikuji své portfolio. Pokud chcete poradit, využijte mých služeb a zkušeností.