Archiv pro štítek: Financování bydlení

Články týkající se možností financování bydlení. Rady a tipy, jak si pořídit vlastní bydlení a na co si dát při výběru hypotéky či úvěru pozor.

Americká versus Australská hypotéka

Americká versus Australská hypotéka – mají tyto dva typy úvěrů něco společného? Co skrývají jejich záhadné názvy a k čemu je můžeme využít?

Ano, jedno společné tyto hypotéky mají. A to, že tyto hypotéční úvěry jsou vždy zajištěny zástavním právem k nemovitosti, ať už ke kupované nebo jiné. Ale to je vše. Podstatný rozdíl je v účelu.

Americkou hypotéku, správný název je neúčelová hypotéka, můžeme využít na cokoli. Třeba ke koupi auta, vybavení domácnosti, na studia dětí a podobně. Velice vhodná je na splacení spotřebitelských úvěrů, které můžeme sloučit a využít podstatně nižších úrokových sazeb, které jsou v průměru okolo 7-8 %.  Oproti klasické hypotéce lze u většiny bank využít tuto hypotéku do 50% hodnoty zastavované nemovitosti.

Australská hypotéka je klasická hypotéka určená ke koupi nemovitosti, rekonstrukci, majetkovému vypořádání apod. Standardně banky půjčují do 70% hodnoty nemovitosti, ale není výjimkou i 100% hypotéka. Proč tedy název Australská? Je běžné, že banky zvýhodňují bonitnější klienty a při vyšších úvěrech nabízejí výhodnější podmínky, zejména nižší úrokovou sazbu.

Americká vs Australská hypotéka

Americká vs Australská hypotéka

Hypoteční banka přišla s přesně stanovenými částkami a rozestupy – skoky, dle kterých je určována úroková sazba. V praxi je to tak, že s každým půjčovaným milionem se úroková sazba sníží o nějakou desetinu procenta. A právě podle těch skoků, jako že klokaních, využívá reklamu s „Australskou hypotékou“. Takže žádná novinka, spíše reklamní trik pro klasickou hypotéku, tak jak ji známe.

Refinancování hypotéky

Přemýšlíte o refinancování hypotéky? Víte však, co vám to přinese, kdy nejlépe tuto věc řešit a jak postupovat? Víte, jaká jsou úskalí tohoto řešení financování bydlení? Pokud ne, tak čtěte dál.

Co je cílem refinancování hypotéky?

Cílem refinancování hypotéky je jednoznačně to, abychom si snížili splátky a ušetřili námi vydělané peníze, které pak můžeme využít na jiných místech. Vzhledem k současným úrokovým sazbám nám ještě před skončením fixace banky samy nabízí nižší úroky, nicméně není na škodu udělat si porovnání s konkurencí.

Situace před koncem fixace úrokové sazby

Před skončením fixace úrokové sazby hypotéky nám banka zašle svou nabídku pro další období. Většinou je to jeden až dva měsíce předem. Je vhodné si už dopředu zjistit podmínky u jiných bank, abychom byli na tuto situaci připraveni.  Musíme počítat se zpracováním úvěru u jiné banky včetně aktuálního odhadu nemovitosti, se zápisem zástavního práva a dalšími úkony, které si vyžádají svůj čas. Proto nečekejme, až nám dopis přijde a jednejme s předstihem. Jde o naše peníze a rozdíly mohou být ve stovkách i tisícovkách korun.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky

Jaká má tato situace úskalí?

Je zde však jedno úskalí. V poslední době ceny nemovitostí klesají a to může způsobit, že současný odhad úvěrované nemovitosti nemusí pokrýt zbývající část hypotéky, kterou máme ještě splácet. Proto je důležité si předem dobře vyhodnotit situaci a případně nechat zpracovat odhad u banky, která tuto službu dělá zdarma. Bylo by nepříjemné pustit se do refinancování, zaplatit odhad a pak zjistit, že naše snaha byla zbytečná a ještě nás to stálo nějaké peníze.

Doporučení pro vás

Závěrem vám mohu doporučit jednu věc: využijte služeb hypotéčních specialistů, kteří vám poradí jak postupovat, ušetří váš čas i peníze. Pokud byste měli zájem o nezávaznou informační schůzku, tak mne prosím kontaktujte na telefonním čísle +420 776 112 925 nebo na e-mailové adrese matejka@zajistena-budoucnost.cz.

Úrokové sazby hypoték v roce 2014

Úrokové sazby hypoték jsou i v novém roce stále nízké, ale co ostatní náklady? Poplatky za vedení účtu, různé skryté poplatky? Za co všechno zaplatíme?

I v roce 2014 se úrokové sazby drží při zemi, v průměru okolo 3,5 %. Dalšího snížení můžeme dosáhnout, pokud máme účet a pojištění u dané banky. Rovněž platí, že čím vyšší hypotéka, tím nižší úrok. Ještě nižší úroky jsou u hypoték s proměnlivou sazbou, ale zde je na začátku vyšší splátka jistiny, což je vhodné spíše pro bonitnější klienty. Dále je úroková sazba ovlivněna délkou splatnosti hypotéky a délkou fixace. Banky preferují splatnost 20 a více let a fixaci na 5 let.

Jedním z faktorů, který ovlivňuje výši měsíční splátky je tolik diskutovaný poplatek za vedení úvěrového účtu. Většina bank od něj ustoupila, ale najdou se i výjimky. Dalším nákladem hned v počátku je poplatek za zpracování a vyhotovení úvěru. I zde došlo ke snížení, ovšem rozdíly mohou být v řádech tisíců. Jelikož hypoteční úvěr je vždy spojen se zástavou nemovitosti, je nutný odhad, který nás může přijít v průměru na 5 tisíc Kč. Proto je dobré sledovat různé akce bank, jako např. poplatkové prázdniny, kdy nám banky některé a třeba i všechny poplatky odpustí.

Úrokové sazby hypoték

Úrokové sazby hypoték

V neposlední řadě nesmíme zapomenout na poplatky spojené se vklady na katastr nemovitostí, vklad zástavního práva 1 000 Kč či vklad vlastnického práva také za 1 000 Kč.

Z výše uvedeného můžeme vidět, že nejen samotná úroková sazba, ale i poplatky mají vliv na celkové náklady hypotéky. Je dobré se orientovat dle tzv. RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Tady jsou zahrnuty veškeré poplatky a tím získáme přehled o skutečné nákladovosti naší hypotéky.

Proto doporučuji, ještě než si vyberete hypotéku, informovat se na veškeré poplatky přímo v bance, nebo u svého finančního poradce.

Příklady měsíčních splátek pro hypotéku ve výši 1 000 000 Kč se splatností 20 let, fixací 5 let a úrokovou sazbou:

Úrok 3 %                              splátka  5 546 Kč               celkem  1 331 040 Kč

Úrok 3,25 %                        splátka 5 672 Kč                celkem  1 361 280 Kč

Úrok 3,5 %                          splátka 5 800 Kč                celkem  1 392 000 Kč

Poznámka: Vy, kteří už hypotéku splácíte, pohlídejte si, zda vám banka zaslala potvrzení o zaplacených úrocích, ty totiž můžete uplatnit v daňovém odpočtu. Potvrzení zasílají banky právě v těchto dnech.

Na jakou dobu si vzít hypotéku?

Splácet hypotéku 20 nebo 30 let – zdá se vám to dlouho? Na čem to záleží? Jaké jsou výhody a nevýhody dlouholetého splácení?

Hypotéka je v dnešní době pro většinu mladých lidí jediným možným řešením k pořízení vlastního bydlení. Jak si ji nastavit, tak aby to bylo únosné a za nejmenších rizik se pokusím vysvětlit v tomto článku. Ze zkušeností vím, že často převládá snaha zaplatit hypotéku co nejdříve. Je to tak ale správné?

Pokud máme zajištěné příjmy a pokryta veškerá rizika, tak asi ano. Spíše to ale bývá tak, že splácet hypotéku, tvořit rezervy a mít peníze i na koníčky, dovolenou a jiné potřeby je velmi obtížné. Proto při volbě parametrů hypotéky musíme vše pečlivě zvážit a přemýšlet hodně dopředu. Podrobně si spočítat své výdaje, počítat s nenadálými situacemi jako je výpadek příjmů, přírůstek do rodiny, dlouhodobá nemoc a podobně.

Nejdůležitějším parametrem nám určitě vyjde výše měsíční splátky.  Určitě je vhodnější zvolit si nižší splátku a navíc ještě spořit. Předejdeme tím situacím, kdy naše příjmy poklesnou a také po naspoření dostatečné rezervy můžeme částečně hypotéku umořit při ukončení fixace. Možná je ještě vhodnější pokračovat ve splácení hypotéky a spoření a tvořit současně i základ pro rentu v důchodovém věku. Pak nám většinou vyjde splatnost hypotéky na 20 nebo i 30 let. Výhodou je, že máme finance pod kontrolou, nevýhodou je dlouhodobý závazek, který musíme pravidelně splácet i s úroky.

Pro inspiraci si prohlédněte tabulku, která porovnává hypotéku se splatností 20 a 30 let.

Splácení hypotéky

Splácení hypotéky

V tabulce můžeme vidět rozdíly v měsíční splátce, umořování hypotéky a tvorbu rezervy. Hlavním smyslem je tvorba finanční rezervy a také to, jak bude situace vypadat po dvaceti nebo po třiceti letech.  Je dobré si uvědomit, že tvorba rezervy v čase i s menší částkou je výhodnější – po 30-ti letech můžete vidět rozdíl mezi naspořenými částkami při stejném finančním zatížení.

Rozhodování a vyhodnocení vlastní situace se může zdát složité a proto neváhejte a využijte zkušeností hypotéčního specialisty. Oslovit můžete i mne a sjednat si nezávaznou informační schůzku.

Kdy a jak využít stavební spoření pro děti?

Chcete svým dětem pomoci s financováním jejich vlastního bydlení? Rádi byste využili stavební spoření, ale nevíte, kdy nejlépe začít a kolik peněz odkládat? Nechte se tedy inspirovat řádky uvedenými níže.

Dříve bylo běžné ihned po narození dítěte zakládat stavební spoření a využívat jeho výhod. Jak je stavební spoření za současných podmínek výhodné či nevýhodné píši v článku Je stavební spoření na ústupu?

Stavební spoření pro děti

Stavební spoření pro děti

Zde vám chci ukázat výhodnost, respektive jednu variantu, jak a kdy stavební spoření pro dítě uzavřít. Doporučuji uzavírat stavební spoření dětem ve věku okolo 15 let. Proč?

Často se setkávám s mladými lidmi, kteří si chtějí pořídit vlastní bydlení, ale nemají žádné vlastní prostředky. Existují sice 100% hypotéky, ale ty mají různá úskalí a já nejsem zrovna jejich zastáncem. Proto je výhodou, když mají mladí lidé stavební spoření s naspořenou částkou okolo 100 000 Kč. Pak není problém čerpat úvěr ze stavebního spoření (ne překlenovací) s nízkým úrokem, bez zajištění a s přijatelnou splátkou a k tomu si vzít hypotéční úvěr se zajištěním nemovitosti z 85%. Toto je varianta pro koupi nemovitosti do částky přibližně 1 300 000 Kč.

Je to jen jeden ze způsobů, jak pomoci dětem k bydlení. Samozřejmě existuje hodně variant. Nicméně je to na možnostech rodičů a variantu, kterou jsem uvedl, vidím jako vhodnou pro převážnou většinu lidí, kteří chtějí svým dětem v začátcích financování bydlení trochu pomoci.

Kolik vlastně zaplatíme za hypotéku?

Většina lidí si myslí, že hypotéky jsou příliš drahé a že se přeplatí o sto i více procent. Jak je to ve skutečnosti? Je pravda, že úroky jsou dnes velice nízké, ale jsou zde i další faktory, které nám hypotéku zlevňují. Raději to uvedu na příkladu:

Hypotéka 1 000 000 Kč se splatností 20 let, úroková sazba 3,5%, splátka 5 800 Kč

  • Celkem za 20 let zaplatíme v absolutní hodnotě 1 392 000 Kč, což je navýšení o 39,2%.
  • Každý rok můžeme uplatnit daňovou úlevu ze zaplacených úroků, což nám dá konečnou zaplacenou částku 1 286 880 Kč, tj. 28,6% přeplatek.
Skutečná cena hypotéky

Kolik zaplatíme za hypotéku

Nejvíce nám však kupodivu pomáhá inflace, protože jednak znehodnocuje zbývající jistinu a také splátku. Splátka sice zůstává při zachování úrokové sazby stejná, reálná hodnota splátky však časem a inflací klesá. Těžko můžeme odhadovat úrokové sazby a inflaci na 20 let dopředu, proto uvedu příklad, jak to bude přibližně vypadat za 5 let při inflaci 3%:

Zůstatek úvěru bude 811 266 Kč, v reálné hodnotě 699 805 Kč, splátka 5 800 Kč bude mít reálnou hodnotu 5 003 Kč.

Ano, peníze ztrácí na hodnotě, a proto není třeba se bát, že hypotéku neúměrně přeplatím. Klidně zvolím i hypotéku s delší splatností, třeba 30 i více let. Proč volit delší splatnost hypotéky se zmíním v jednom z dalších příspěvků.

Je stavební spoření na ústupu?

Princip stavebního spoření – hlavním účelem stavebního spoření bylo naspořit určitou částku, zpravidla ½ cílové částky, a druhou polovinu si za výhodných podmínek půjčit. Jelikož je stavební spoření „dotováno“ státním příspěvkem, začalo se využívat jako výhodné spoření – zhodnocení našich úspor, protože po ukončení vázací doby 5 let, jsme mohli naspořené peníze použít na cokoli. To bylo v době, kdy byl státní příspěvek 25% ročního vkladu a navíc se naspořená částka úročila 3 – 4,5 %.    Jak je tomu dnes? V současnosti je vázací doba spoření šest let, státní příspěvek 10% (max. 2 000 Kč z 20 000 Kč ročního vkladu) a úročení zpravidla 1 – 2 %. Úroky jsou dnes zdaněny 15%. Když si to vyhodnotíme po šesti letech při ročním vkladu 20 000 Kč, dostaneme konečnou částku přibližně 138 000 Kč, což dělá průměrné roční zhodnocení něco přes 4%.  Můžeme říci, že to je slušné, hlavně bezpečné a peníze můžeme použít na cokoli.

Stavební spoření na ústupu

Je stavební spoření na ústupu?

Vyplatí se však ve spoření pokračovat? Abychom opět získali státní podporu 2 000 Kč, musíme vložit dalších 20 000 Kč, takže na konci roku budeme mít na účtu 158 000 Kč + 2 000 Kč státní podporu + úroky cca 2 700 Kč. Vyjde nám roční zhodnocení pod 3%, což nedosahuje ani míry inflace a naše peníze tak ztrácí hodnotu, proděláváme.

Závěrečné hodnocení:

Můžeme říci, že spoření s ročním vkladem do 20 000 Kč po dobu 6 let je stále zajímavé jak ve zhodnocení (vzhledem k inflaci), tak v bezpečnosti (I když před měnovou reformou a změnami, které vláda umí uplatnit i zpětně nás neochrání) a stále je můžeme použít na cokoli. Je však potřeba si uvědomit, že tyto peníze jsou po dobu 6 let téměř nedostupné, protože pokud je vybereme dříve, ztratíme státní podpory a ještě uhradíme poplatek za předčasné ukončení.

Delší spoření než 6 let je již nevýhodné, protože zhodnocení už nedosahuje ani míry inflace. Proto je výhodnější spoření ukončit a peníze zhodnocovat jinými nástroji.